LE SYSTEME DE CREDIT AUX ETATS UNIS

Lorsque l’on s’installe aux Etats Unis, que ce soit temporaire ou permanent, il est très important de commencer à établir un historique de crédit.

Qu’est-ce que le « crédit score » ?

Il s’agit d’un chiffre personnel qui reflet la solvabilité de chaque individu sous forme de score, rattache’ au numéro de sécurité sociale de chaque personne majeure résident aux USA. Un score élevé, se rapprochant des 800 ou plus, est considéré un excellent crédit. Un chiffre de 700 ou plus est un bon crédit. Entre 600 et 700, le chiffre est considéré acceptable. En dessous de 600, le score doit être améliore.

A quoi ça sert d’avoir un score de crédit ?

Avoir un bon crédit score permet d’avoir, par exemple, une carte de crédit. Aux Etats Unis, les banques ne distribuent pas automatiquement des cartes de crédit a leurs clients, mais uniquement des cartes de débit (souvent sans autorisation de découvert). Avoir un bon score permet donc aux clients d’obtenir une carte de crédit pour effectuer de plus gros achats et les rembourser en échéances. Mais pas uniquement ; un excellent score permet entre autres d’obtenir des prêts immobiliers (mortgage, en anglais), de signer un bail sans garant, de financer l’achat d’un véhicule et parfois même de décrocher un emploi. Avoir un score de crédit est essentiel dans l’ouverture de tout contrat, que ce soit en téléphonie mobile, ou pour un abonnement audiovisuel. Ne pas posséder de score de crédit représente un risque pour les organismes de prêt.

Comment ca marche ?

Le score de crédit permet donc d'établir une estimation de la capacité à long ou à court terme d'une personne à rembourser ses dettes. Lorsqu’on lance une application pour un achat ou un prêt (entre autres), les préteurs vont estimer sa solvabilité’ en vérifiant le score de crédit de la personne qui applique. Ils vont donc regarder son « credit report », ou rapport de crédit, qui est une sorte de liste détaillée de toutes décisions financières d’une personne (tous ses achats a crédit, ses payements, prêts immobiliers etc.). La décision est prise en fonction du contenu de ce rapport, et en cas d’acceptation, l’organisme préteur se doit de contacter un de trois « credit bureaus » - a savoir TransUnion, Equifax et Experian, qui vont mettre à jour le rapport de crédit de la personne. Les « credit bureaus » recueillent et classent toutes les informations concernant les comportements financiers des américains. Tous les détails concernant l’endettement d’un individu et sa capacite a rembourser sont contenus dans ce rapport de crédit et servent de base dans le calcul du score de crédit, qui est donc un chiffre qui évolue en permanence en fonction des décisions financières de l’individu.

Comment établir son score de crédit ?

Typiquement, il faut déjà avoir du crédit pour établir plus de crédit. Les américains commencent très jeunes, et typiquement ils obtiennent leur première carte de crédit via leurs parents, qui sont censés les éduquer sur la gestion de leurs finances. La ou ça devient complique, c’est dans le cas d’un étranger adulte qui emménagé aux états unis pour la première fois. Dans mon cas, je me souviens avoir rencontré des difficultés à signer mon premier bail (j’ai dû verser une caution très élevée) et à ouvrir une ligne téléphonique (on m’a demandé un acompte de $500, et j’ai fini par acheter une mobicarte à la place !).

Plus concrètement, pour commencer a construire du crédit, il faut posséder : un numéro de sécurité sociale, un compte en banque, et des revenus. Ensuite, il y a plusieurs options :

-          Appliquer pour une carte de crédit sécurisée. Il s’agit d’une carte de crédit standard, plafonnée, pour laquelle il faut laisser une caution au moment de l’ouverture. La caution correspond souvent au plafond de la carte de crédit, qui en anglais se dit « credit line ». En utilisant cette carte de crédit de façon responsable, c’est-à-dire en faisant de petits achats et en remboursant ses factures en entier et a temps, cela va débuter un historique de crédit positif. Au fil du temps, si le crédit score le permet, le plafond va évoluer vers de sommes plus importantes.

-          Pour ceux qui ont de la famille aux USA, ils peuvent être ajoutes au compte de carte de crédit d’un proche.

-          En payant son loyer a temps ; cela dit il faut s’assurer que son bailleur transfère cette information a un « credit bureau ».

 

Bref, le credit score aux Etats Unis est un gage qui permet aux individus de fonctionner dans la société américaine. C’est un outil qui est sensé responsabiliser le consommateur, qui se soucie à tout moment de maintenir un bon score. L’impact financier d’un mauvais crédit est très important.

J’espere que cet article vous sera utile!

xoxo